【今日から変わる！】「毎月赤字」とサヨナラ！貯金ゼロから始める家計改善ロードマップ

「なんで毎月お金が足りないんだろう…？」

もしあなたが今、そう感じているなら、決して一人ではありません。

結婚、出産、住宅ローン、教育費…人生の節目を迎え、気づけば家計はいつも赤字。共働きなのに、月末になるとヒヤヒヤする。家計簿をつけようと思っても、三日坊主で終わってしまう。

そんな毎日に「もう無理…」と諦めかけていませんか？

大丈夫です！

私もかつては、あなたと同じように毎月赤字に悩まされていました。

特別な才能や収入アップは必要ありません。

必要なのは、ちょっとした「気づき」と「行動」だけ。

このブログでは、私が赤字家計から脱出するために実践し、効果を実感した具体的な方法を、初心者の方にも分かりやすくお伝えします。

今日から一緒に、お金の不安から解放されるための第一歩を踏み出しましょう！

「貯金100万円」の壁、実は一番つらいのは「そこまで」

最近、SNSなどで「貯金が100万円しかありません」という投稿を見かけると、「え、すごいじゃん！」と心の中で叫んでしまいます。

なぜなら、貯金が100万円貯まるまでが、実は一番大変で、一番つらい時期だからです。

私もそうでした。最初の数万円、数十万円を貯めるのは本当に根気がいります。

でも、そこを乗り越えると、景色がガラッと変わります。

なぜなら、100万円貯まる過程で、お金に対する「感覚」が研ぎ澄まされ、「貯まる習慣」が身につくからです。この習慣こそが、あなたの未来を変える最大の武器になります。

では、具体的にどうすれば赤字体質から抜け出せるのでしょうか？

あなたの「お金の痛み」をチェック！支払い方法が家計を左右する？

あなたは普段、どんな方法でお買い物をしていますか？

「そんなの、どれも同じじゃない？」と思うかもしれませんが、実は支払い方法によって「お金の痛み」の感じ方が全く違うんです。そして、この「お金の痛み」を意識することが、赤字家計脱却の第一歩になります。

1. 現金払い：一番リアルに「お金が減る」感覚がある

お財布からお札を出すとき、少し手が止まりませんか？

レジで小銭を受け取るとき、「ああ、今〇〇円減ったな…」と実感する。これが「お金の痛み」です。現金は、使った分だけ手元から物理的に減っていくので、一番お金を使っているという意識が働きやすい支払い方法です。

2. クレジットカード：未来の自分にツケを回しがち

「今日の支払いは楽だけど、来月が怖い…」

クレジットカードは、現金がなくてもスマートに支払える便利なツールです。

ポイント還元などのメリットもあります。しかし、使った瞬間に「お金が減った」という感覚が薄いため、ついつい使いすぎてしまいがち。月末に明細を見て「こんなに使ったっけ！？」と青ざめる経験、ありませんか？さらに「リボ払い」にしてしまうと、高い金利を支払い続ける「沼」にハマる可能性があるので要注意です。

3. コード決済（PayPay、楽天ペイなど）：もはや「無痛」！？

スマホを「ピッ」とレジにかざすだけで支払い完了。

手軽でスピーディー、ポイント還元もあるので「お得！」と感じやすいですよね。

しかし、便利さの裏側で「お金を使っている」という意識が極めて薄くなる傾向があります。塵も積もれば山となる、とはよく言ったもので、少額の支払いが積み重なって、気づけば月に数万円使っていた…なんてことも珍しくありません。

いかがでしたか？あなたはどの支払い方法で、どんな「お金の痛み」を感じていましたか？

私が赤字家計から抜け出せたのは、この「お金の痛み」を意識し、支払い方法を使い分けるようになってからです。具体的には、「クレジットカードは固定費とネット通販だけ」と決めることで、無駄遣いが劇的に減りました。

赤字体質を脱却する！私が本当にやってよかった3つのこと

ここからは、私が実際に実践して、赤字家計から脱却できた具体的な方法を3つご紹介します。どれも今日から始められる簡単なことばかりなので、ぜひ試してみてください。

1. 家計の「見える化」から逃げない！

「家計簿、つけなきゃいけないのは分かってるんだけど…」

そうですよね、私もそうでした。家計簿アプリを入れても、途中で挫折したり、そもそもアプリを開くのが怖くて、現実から目を背けていました。

でも、現実を見ない限り、家計は絶対に変わりません。

まずは勇気を出して、自分の家計がどうなっているのかを「見える化」することから始めましょう。

【具体的なステップ】

家計簿アプリを活用する: 続けやすいものを選びましょう。手書きのノートでもOKです。
支出をすべて記録する: 食費、日用品、交際費、交通費、娯楽費…どんなに小さな支出でも構いません。最初はざっくりでOKなので、まずは記録する習慣をつけましょう。
数ヶ月続けてみる: 1ヶ月だけでは傾向が見えにくいことがあります。2〜3ヶ月続けて記録すると、「あれ？毎月〇〇に結構お金使ってるな…」「この費用はもっと抑えられそう」といった気づきが得られるはずです。

私も、数ヶ月家計簿をつけてみて、「なんとなく」コンビニに寄って買っていたおやつや飲み物、セールだからと買いすぎていたストック品が、積もり積もって大きな出費になっていることに気づきました。

「見える化」は、自分の家計の「健康診断」のようなものです。どこに問題があるのかが分かれば、改善策を考えられるようになります。

2. 支払い方法を分けて、予算管理を徹底する！

家計の「見える化」ができたら、次に行うのは「支払い方法のルール化」と「予算管理」です。これにより、お金の流れをコントロールしやすくなります。

私が実践して効果があったのは、以下の支払いルールです。

現金：食費・日用品などの日々変動する支出
- ポイント: 毎月の予算を決め、その金額を月初に現金で引き出します。お財布に入れるのは、その月の予算分だけ。予算内でやりくりする意識が高まります。
クレジットカード：固定費（光熱費、通信費、保険料など）、楽天市場などのネット通販
- ポイント: 固定費は毎月金額が決まっているので管理がしやすく、ポイント還元も期待できます。ネット通販も、衝動買いを防ぐため、計画的に利用するように意識します。
コード決済（PayPay、楽天ペイなど）：ドラッグストアやコンビニでの少額決済
- ポイント: 手軽に使える反面、使いすぎ注意！〇〇円まで、と上限を決めて使うのがおすすめです。利用履歴はこまめにチェックし、使いすぎていないか確認しましょう。

このように「支払いルール」を決めておけば、「何でこんなに減ってるの？」と月末に悩むことが格段に減ります。

【予算管理のポイント】

費目をざっくりと分ける: 食費、日用品費、娯楽費、交際費など、自分にとって管理しやすいように費目を分けましょう。細かく分けすぎると、続けるのが大変になります。
それぞれの費目に予算を設定する: 「食費は月〇円まで」「娯楽費は月〇円まで」というように、予算を設定します。最初は見込みで構いません。
予算内でやりくりする意識を持つ: 設定した予算内で収まるように、日々の支出を意識するようになります。

3. ポイ活、副収入で「増やす快感」を知る！

「節約するだけじゃ、なんだか心が疲れる…」

そう感じる方もいるかもしれません。そこでぜひ試してほしいのが、「お金が増える快感」を知ることです。

これは、節約だけでは得られない、ポジティブなモチベーションになります。

私が実践したのは、以下のことです。

楽天ROOM: 楽天市場で買った商品やおすすめ品を紹介するだけで、紹介料がもらえるサービスです。月に数百円でも報酬が入ると、「やった！」という達成感があり、もっと頑張ろうと思えました。
ブログやアンケートモニター: 小さな副収入でも、自分で稼いだお金は格別に嬉しいものです。

数百円でも、数千円でも、自分でお金を生み出す経験は、無駄遣いを減らし、貯蓄への意欲を高める大きなきっかけになります。

絶対やってはいけない！高金利の支払いを後回しにする愚行

赤字体質から完全に脱却し、貯蓄体質になるためには、「高金利の支払いを後回しにする」という悪癖を断ち切ることが不可欠です。

クレジットカードのリボ払いや消費者金融からの借入などは、年率15%〜18%といった非常に高い金利がかかることがほとんどです。

たとえ少額の借り入れであっても、この高金利が毎日、毎月かかってくるため、返済が遅れれば遅れるほど、本来払う必要のない「利息」というお金が雪だるま式に増えていきます。

「払えるのに後回し」は、文字通り「お金を捨てている」行為です。

せっかく稼いだ大切なお金が、何もしないうちに目減りしていくのは非常にもったいないこと。

【高金利の支払いを最優先で片付ける「鉄則」】

現状を直視する: 自分がどれだけの借り入れがあり、それぞれにどれくらいの金利がかかっているのか、すべてリストアップして正確に把握しましょう。
最も金利の高いものから最優先で完済を目指す: 貯金よりも先に、この高金利の返済を最優先事項にします。たとえ毎月数千円でも、着実に元金を減らしていくことが重要です。
「お金の痛み」を逆手に取る: 高金利の利息として支払っている金額を具体的に計算し、「このお金があれば、〇〇が買えたのに」というように、「無駄に支払っている痛み」を強く意識し、それを支払いを早めるモチベーションに変えましょう。
固定費見直しと臨時収入活用: 通信費やサブスクなど固定費を見直したり、ボーナスなどの臨時収入が入ったら、誘惑に負けず全額返済に充てるなど、返済に回せるお金を最大限捻出しましょう。