親の介護とお金の現実｜年金だけで暮らしていけるのか？

最近、吉田潮さんの『親の介護、しないとダメですか？』を読みました。
「まだ先のこと」と先送りしていた40代・50代の私たちでも、読んでおいたほうがいい内容でした。

親が70代になり、まだ元気に暮らしているとはいえ、ふと「介護」という二文字が頭をよぎることがあります。
正直なところ、これまで両親の年金がいくらあるのか、貯金がどれくらいあるのか、具体的に聞いたことはありません。

しかし最近、ようやく打ち明けてもらったのは「貯金はほとんどない」という衝撃の事実。
さらに父は今も週3回、食品工場でアルバイトをしているものの、その収入は生活費や将来の備えに回すわけでもなく、自分の競馬や外食など娯楽に使っているとのこと。

「いまさら趣味を取り上げても仕方ない」と思いますが、子ども世代からすると、介護が必要になったときにどうするのか、不安が尽きません。

私自身も子どもの教育費がピークで、住宅ローンも残っています。さらに自分たちの老後資金もまだ十分ではありません。
そんな中で「親の介護費用まで負担できるのか」と考えると、現実の厳しさを痛感せずにはいられません。

両親の年金はいくら？

父は約40年サラリーマンをしてきました。企業年金はなく、厚生年金のみです。
母は長年、扶養の範囲でパート勤務をしていたため、国民年金を受け取る立場です。

厚生年金40年のモデルケースだと、父は月14〜16万円ほどと推定します。
母は国民年金で月5〜6万円ほど。

合計しても 夫婦で月19〜22万円 が相場です。
ゆとりのある生活を送るには「夫婦で月に37.9万円」だそうです。（生命保険文化センター「2022年度　生活保障に関する調査」参照）

それは高収入サラリーマン＋企業年金で預貯金がある場合で、我が家のように企業年金なしで、母が専業主婦や扶養パートだった家庭では、そこまでの額は望めません。

さらに問題なのは、夫婦のどちらかが亡くなった後です。
夫が先に亡くなれば、妻が受け取れるのは「自分の国民年金＋遺族厚生年金」のみです。

母の場合、国民年金が5〜6万円。
そこに遺族厚生年金として父の厚生年金の一部（おそらく6〜7万円程度）が上乗せされます。

合計しても 月11〜13万円程度。

父はアルバイトで月5〜6万円程度稼いでいますが、生活費の補填に使っているわけではなく、娯楽に消費しています。
元気なうちは「年金＋パート」でなんとかやりくりできるでしょう。しかし年齢を重ねて体力が落ちれば働けなくなるため、年金だけでの生活が現実的なラインになります。

親の資産の範囲で介護を考えるにしても、問題は要介護度が上がったときです。

要介護3〜4になると、日常生活の多くに介助が必要になります。
- 入浴や排泄、着替えなどに1日数時間〜ほぼ付きっきりの介護が必要
自宅で介護サービスを受ける場合でも、訪問介護やデイサービスの費用、介護ベッドや住宅改修など、初期費用や自己負担が増えます（初期費用10〜50万円、月3〜10万円の自己負担）。
実家と私の家は電車で約1時間ほど離れており、フルタイムで働きながら毎日駆けつけることは不可能です。

つまり、要介護3・4になった親を子どもだけで自宅介護することは、物理的にも経済的にも現実的ではありません。

そこで現実的に考えると、施設や介護サービスの利用が前提になります。

特別養護老人ホーム（特養）
- 月8〜15万円程度の費用で要介護3〜5まで対応
- 入居条件が厳しく、待機者多数のため、すぐには入れない場合が多い
有料老人ホーム
- 入居一時金ゼロ〜数百万円
- 月額利用料15〜30万円前後
- 年金だけでまかなうのは厳しい
在宅介護サービス
- 訪問介護やデイサービスを活用すれば、自宅での生活が可能
- しかし、週3回の訪問でも、実家が遠く子どもが働いている場合は対応が難しい