金利ってバカにならない。～借金は金利で見極める～ - 投資と節約で頑張るアラフォーパパ

お金の話をしていると、よく聞く言葉があります。

「借金は悪じゃないけど、利息はバカにならない」

これ、本当にそのとおりです。

借金そのものは、必ずしも悪ではありません。

住宅や教育、事業など、人生に必要な投資を可能にしてくれるものでもあります。
でも、金利が高い借金を放置することは、確実に家計を蝕んでいきます。

「借金」と聞くと、どうしても“額の大きさ”に目が行きがちです。

「住宅ローンがあと1,500万円ある」
「教育ローンが200万円残っている」
「クレジットカードで50万円の残高がある」

こう並べてみると、つい「額の大きい住宅ローンを早く返したい」と思ってしまいますよね。
でも実は、返済の優先順位は“金利の高さ”で決めるべきなのです。

この記事では、リボ払いやカードローンといった「見えにくい高金利の落とし穴」から、金利を味方につける考え方まで、分かりやすくお伝えします。

まずは、私たちの身近にある「金利の高い支払い」をランキングで見てみましょう。

【身近な金利ランキング】知らないと怖い？高金利TOP5

「え？リボ払いそんなに高いの？」と思った方もいるかもしれません。

はい、本当に高いです。

リボ払いは“借金の沼”

クレジットカードのリボ払いは、月々の支払いが一定額で済むため、一見すると便利です。
ですが、残高に対して15～18％もの利息がかかり続けるため、借金がどんどん膨らんでいきます。

例えば、年利18％で50万円の残高を毎月1万円ずつ返していく場合、初年度の利息だけで9万円近くが取られます。
仮に1年間で12万円支払ったとしても、そのうち元本に充てられるのはたったの約3万円。
残りの9万円は、すべて利息に消えてしまいます。

さらに怖いのは、「毎月の支払額が少ないから、返済が終わったように感じない」という罠。
この“感覚の麻痺”がリボ地獄を深刻にしています。

家計が厳しいとき、つい「額が大きい住宅ローンが目立つから、先に返した方がいいのかな」と思ってしまいがちです。

でも、大事なのは借金の“額”ではなく“金利”。

借金を返すときは、金利の高いものから優先的に。
これが家計管理の鉄則です。

住宅ローンに関しては、すぐに繰り上げ返済をしなくてもOKです。理由は大きく3つあります。

一定の条件を満たせば、年末残高の0.7％が所得税や住民税から控除されます。
実質的に「マイナス金利」で借りているような状態になることも。

例：金利が1.0%で控除が0.7% → 実質0.3%の負担

この仕組みを活かすなら、繰上げ返済は控除が終わったあとでも良いという判断ができます。

ローン契約者に万が一のことが起きた場合、ローン残高がゼロになる保険です。
生命保険の役割を兼ねているとも言えます。

家族に借金を残さずにすむ＝返さずに済むこともあるのが住宅ローンの特徴です。

変動型で0.6％～、固定でも1.5～2％前後という水準の住宅ローンは、最も低金利の借入です。

たとえば、1000万円を年0.5%で借りていても、利息は年間6万円。
これは投資の利回りで十分カバーできる範囲です。

では、住宅ローンを返さずに、代わりに資産運用をする方がいいのか？

これはケースバイケースですが、以下を目安にすると判断しやすくなります。

判断軸	内容・目安
金利	住宅ローン金利が1%以下なら、運用の方が効率的な場合も
控除の有無	住宅ローン減税期間中は無理に返さない方が得
投資の経験	投資経験が浅いなら、無理せず繰り上げ返済を優先でもOK
老後資金・教育費	現金を手元に残す必要があるなら、返済よりも貯金や運用優先
精神的ストレス	借金があることが気になるなら、「気持ちの安定」を優先して返済